{"id":40215,"date":"2024-02-13T12:15:54","date_gmt":"2024-02-13T17:15:54","guid":{"rendered":"https:\/\/colombiainteligente.org\/?p=40215"},"modified":"2024-02-13T12:18:41","modified_gmt":"2024-02-13T17:18:41","slug":"the-impact-of-mobile-money-interoperability-on-financial-inclusion","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/colombiainteligente.org\/es_co\/tendencias\/the-impact-of-mobile-money-interoperability-on-financial-inclusion\/","title":{"rendered":"The impact of mobile money interoperability on financial inclusion"},"content":{"rendered":"<div data-elementor-type=\"wp-post\" data-elementor-id=\"40215\" class=\"elementor elementor-40215\" data-elementor-post-type=\"post\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-87c6aa2 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"87c6aa2\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-558bb819\" data-id=\"558bb819\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-3067325c elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"3067325c\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t<style>\/*! elementor - v3.14.0 - 26-06-2023 *\/\n.elementor-widget-text-editor.elementor-drop-cap-view-stacked .elementor-drop-cap{background-color:#69727d;color:#fff}.elementor-widget-text-editor.elementor-drop-cap-view-framed .elementor-drop-cap{color:#69727d;border:3px solid;background-color:transparent}.elementor-widget-text-editor:not(.elementor-drop-cap-view-default) .elementor-drop-cap{margin-top:8px}.elementor-widget-text-editor:not(.elementor-drop-cap-view-default) .elementor-drop-cap-letter{width:1em;height:1em}.elementor-widget-text-editor .elementor-drop-cap{float:left;text-align:center;line-height:1;font-size:50px}.elementor-widget-text-editor .elementor-drop-cap-letter{display:inline-block}<\/style>\t\t\t\t<div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr; font-family: 'Segoe UI', 'Segoe UI Web', Arial, Verdana, sans-serif; font-size: 12px;\"><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><p style=\"text-align: justify;\"><span lang=\"ES-ES\" style=\"background-color: transparent; color: windowtext; font-weight: var( --e-global-typography-text-font-weight ); text-align: left; margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px; font-variant-ligatures: none !important;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\"><span style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; background-color: inherit;\">La interoperabilidad describe el proceso por el que diferentes productos, servicios o sistemas funcionan juntos de forma que crean valor para las empresas y\/o los consumidores. En los mercados de dinero m\u00f3vil se ha prestado cada vez m\u00e1s atenci\u00f3n a este aspecto, y la interoperabilidad existe en cerca de la mitad de los 100 pa\u00edses que cuentan actualmente con al menos un servicio de dinero m\u00f3vil. En un principio, la interoperabilidad del dinero m\u00f3vil estaba dirigida por el mercado e impulsada por la necesidad identificada por los proveedores de dinero m\u00f3vil de que los clientes de distintos ecosistemas de monederos de dinero m\u00f3vil pudieran realizar transacciones. Sin embargo, en los \u00faltimos a\u00f1os, los gobiernos se han mostrado m\u00e1s proactivos a la hora de impulsar la interoperabilidad, imponiendo en algunos casos requisitos obligatorios, as\u00ed como soluciones (por ejemplo, a trav\u00e9s de conmutadores nacionales). Existe abundante bibliograf\u00eda sobre los distintos enfoques para implantar la interoperabilidad del dinero m\u00f3vil, en particular las soluciones t\u00e9cnicas. Sin embargo, existen pocos datos sobre el impacto de la interoperabilidad en resultados como la inclusi\u00f3n financiera, que es un objetivo clave de los responsables pol\u00edticos. Este informe eval\u00faa el impacto regulador de la interoperabilidad del dinero m\u00f3vil teniendo en cuenta la literatura econ\u00f3mica sobre interoperabilidad en general y utilizando un enfoque de estudio de casos en cinco pa\u00edses de dinero m\u00f3vil: Ghana, Kenia, Malawi, Ruanda y Tanzania. En cada mercado, evaluamos c\u00f3mo evolucionaron la adopci\u00f3n y el uso del dinero m\u00f3vil tras la entrada en vigor de diferentes soluciones de interoperabilidad. Aunque la determinaci\u00f3n del impacto normativo de la interoperabilidad del dinero m\u00f3vil presenta una serie de complejidades y matices, hemos podido extraer algunas conclusiones generales. En cuatro de los pa\u00edses evaluados, la adopci\u00f3n del dinero m\u00f3vil ya hab\u00eda alcanzado gran escala antes de que entrara en vigor la interoperabilidad. Esto es coherente con la literatura econ\u00f3mica, que afirma que, dada la naturaleza din\u00e1mica de los servicios financieros digitales, los incentivos para convertirse en interoperables suelen producirse despu\u00e9s de que el dinero m\u00f3vil haya alcanzado escala. Por tanto, cualquier an\u00e1lisis que muestre una correlaci\u00f3n positiva entre la existencia de interoperabilidad y una elevada adopci\u00f3n del dinero m\u00f3vil en los distintos pa\u00edses deber\u00eda tener en cuenta el hecho de que el aumento de la inclusi\u00f3n financiera suele preceder a la interoperabilidad de los proveedores, en lugar de que la interoperabilidad conduzca a una mayor inclusi\u00f3n financiera. Teniendo en cuenta las tendencias de cada mercado a lo largo del tiempo, nuestro an\u00e1lisis muestra que en tres pa\u00edses (Kenia, Tanzania y Ruanda), la existencia de soluciones de interoperabilidad dise\u00f1adas y lideradas por los proveedores de dinero m\u00f3vil vino acompa\u00f1ada de una mayor adopci\u00f3n del dinero m\u00f3vil y de un mayor uso en t\u00e9rminos de valor medio de las transacciones. Esto se aplica tanto a las transacciones totales como a las transacciones m\u00e1s \u00abavanzadas\u00bb del ecosistema, como los pagos de facturas, a granel y a comerciantes, y las remesas internacionales. Mientras tanto, el impacto de la interoperabilidad en la adopci\u00f3n y el uso del dinero m\u00f3vil a trav\u00e9s de un conmutador nacional no est\u00e1 claro. Es demasiado pronto para evaluar si los cambios nacionales en Ruanda (<\/span><span style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; background-repeat: repeat-x; background-position: left bottom; background-image: url('data:image\/gif;base64,R0lGODlhBQAEAJECAP\/\/\/\/8AAAAAAAAAACH5BAEAAAIALAAAAAAFAAQAAAIIlGAXCCHrTCgAOw=='); border-bottom: 1px solid transparent; background-color: inherit;\">eKash<\/span><span style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; background-color: inherit;\">) y Tanzania (TIPS) han tenido alg\u00fan impacto, dado que son demasiado recientes, mientras que los an\u00e1lisis para Ghana y Malawi no son concluyentes, dado que la mayor parte del crecimiento observado en la adopci\u00f3n y el uso se produjo durante el brote de Covid-19 (en lugar de despu\u00e9s de la operaci\u00f3n del cambio). Como se demuestra en la literatura m\u00e1s amplia sobre interoperabilidad, las empresas a menudo participan en la interoperabilidad voluntaria para ampliar su base de clientes, crear valor a partir de productos nuevos y existentes y proporcionar un valor adicional a los consumidores al permitir una plataforma m\u00e1s conveniente y eficiente. Esto es lo que ocurri\u00f3 en Kenia y Tanzania una vez que el dinero m\u00f3vil alcanz\u00f3 una escala suficiente. Aunque los gobiernos suelen estar dispuestos a aprovechar la interoperabilidad como herramienta para abordar posibles problemas de competencia o para obtener los beneficios de las externalidades econ\u00f3micas, es importante tener en cuenta las ventajas y desventajas que conlleva. En particular, la interoperabilidad aumenta los costos para las empresas y puede desalentar la innovaci\u00f3n y reducir la diferenciaci\u00f3n de productos en mercados din\u00e1micos y en r\u00e1pida evoluci\u00f3n.\u00a0<\/span><\/span><span style=\"background-color: transparent; color: windowtext; font-weight: var( --e-global-typography-text-font-weight ); text-align: left; margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-size: 11pt; line-height: 18px; font-family: Calibri, sans-serif;\">\u00a0<\/span><\/p><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><p lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow-wrap: break-word; vertical-align: baseline; font-kerning: none; background-color: transparent; color: windowtext;\" xml:lang=\"ES-ES\"><span style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-size: 11pt; line-height: 18px; font-family: Calibri, sans-serif; color: windowtext;\">\u00a0<\/span><\/p><\/div><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><p lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow-wrap: break-word; vertical-align: baseline; font-kerning: none; background-color: transparent; color: windowtext;\" xml:lang=\"ES-ES\"><span lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-variant-ligatures: none !important; color: windowtext; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\">La competencia din\u00e1mica, la inversi\u00f3n y la innovaci\u00f3n han sido importantes motores del bienestar de los consumidores en el \u00e1mbito del dinero m\u00f3vil, que ha impulsado una importante expansi\u00f3n de la inclusi\u00f3n financiera en pa\u00edses que anteriormente contaban con grandes poblaciones no bancarizadas e insuficientemente atendidas por las instituciones tradicionales. Por ello, los responsables pol\u00edticos deben tener en cuenta la evoluci\u00f3n y la din\u00e1mica de los mercados en los que se plantean intervenir.\u202f\u00a0<\/span><span lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-variant-ligatures: none !important; color: windowtext; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\">El momento de la interoperabilidad es especialmente importante. Los proveedores de dinero m\u00f3vil pueden considerar beneficioso convertirse en interoperables una vez que hayan alcanzado cierta escala y exista suficiente valor para los consumidores como para disponer de servicios interoperables. Imponer la interoperabilidad obligatoria ex ante demasiado pronto podr\u00eda conducir a un fracaso normativo que obstaculizara el desarrollo tanto de la tecnolog\u00eda como del mercado, sobre todo si no est\u00e1 claro qu\u00e9 cuello de botella debe resolver la interoperabilidad.\u00a0<\/span><span lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-variant-ligatures: none !important; color: windowtext; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\">Si existe una justificaci\u00f3n para imponer la interoperabilidad, tambi\u00e9n debe estudiarse detenidamente la forma de aplicarla. Debe centrarse en el contexto y el objetivo espec\u00edficos, con la debida consideraci\u00f3n de los costos y beneficios que implican las distintas formas de interoperabilidad. Existen diferentes modelos de arquitectura para el dinero m\u00f3vil que tienen distintas implicaciones t\u00e9cnicas y comerciales para los proveedores. Gran parte de la atenci\u00f3n prestada a la interoperabilidad, tanto en la literatura como en la aplicaci\u00f3n pr\u00e1ctica, se ha centrado en los aspectos t\u00e9cnicos, prestando menos atenci\u00f3n a los dem\u00e1s elementos que son igualmente importantes, en particular la gobernanza y los modelos comerciales. Es importante garantizar que la interoperabilidad se establezca de una manera que resulte aceptable para todos los participantes, que pueden tener diferentes intereses e incentivos comerciales. De cara al futuro, sigue habiendo margen para futuras investigaciones sobre este tema. Este estudio ha considerado la interoperabilidad de los pagos de persona a persona (P2P), dado que \u00e9stos han sido los m\u00e1s comunes en los mercados de dinero m\u00f3vil. Sin embargo, a medida que la interoperabilidad empiece a evolucionar hacia otros casos de uso, como los pagos a comerciantes, ser\u00e1 importante evaluar su impacto. Adem\u00e1s, aunque el an\u00e1lisis de tendencias realizado en este informe es instructivo para evaluar c\u00f3mo evolucionaron los resultados de los mercados de dinero m\u00f3vil tras la entrada en vigor de diferentes soluciones de interoperabilidad, no es suficiente para aislar el impacto causal de la interoperabilidad. Para ello es necesario analizar una muestra m\u00e1s amplia de pa\u00edses, as\u00ed como m\u00e9todos de inferencia causal m\u00e1s sofisticados. Se trata de un \u00e1mbito que se beneficiar\u00eda de nuevas investigaciones. La interoperabilidad describe el proceso por el que diferentes productos, servicios o sistemas trabajan juntos de forma que crean valor para las empresas y\/o los consumidores.\u00a0<\/span><span lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-variant-ligatures: none !important; color: windowtext; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\">La interoperabilidad se ha aplicado en una amplia gama de sectores, y tiene una larga y consolidada historia en el sector financiero, como en el caso de las tarjetas de cr\u00e9dito y los cajeros autom\u00e1ticos, y en las telecomunicaciones m\u00f3viles. El tema ha cobrado especial atenci\u00f3n en los \u00faltimos a\u00f1os en el contexto de los mercados digitales, tanto como herramienta ex ante para promover la competencia como remedio ex post para la competencia. Esto se debe en gran parte a la caracter\u00edstica de los mercados digitales que implican la recopilaci\u00f3n y el tratamiento de cantidades significativas de datos, que se utilizan para prestar una serie de servicios. Tambi\u00e9n se ha prestado mayor atenci\u00f3n a la interoperabilidad en los mercados de dinero m\u00f3vil. En la actualidad, m\u00e1s de 100 pa\u00edses cuentan con al menos un servicio de dinero m\u00f3vil, y la interoperabilidad existe en aproximadamente la mitad de ellos.<\/span><span style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-size: 11pt; line-height: 18px; font-family: Calibri, sans-serif; color: windowtext;\">\u00a0<\/span><\/p><\/div><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><p lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow-wrap: break-word; vertical-align: baseline; font-kerning: none; background-color: transparent; color: windowtext;\" xml:lang=\"ES-ES\"><span style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-size: 11pt; line-height: 18px; font-family: Calibri, sans-serif; color: windowtext;\">\u00a0<\/span><\/p><\/div><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><p lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow-wrap: break-word; vertical-align: baseline; font-kerning: none; background-color: transparent; color: windowtext;\" xml:lang=\"ES-ES\"><span lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-variant-ligatures: none !important; color: windowtext; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\">El\u00a0<\/span><span lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-variant-ligatures: none !important; color: windowtext; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\">\u00a0informe\u00a0<\/span><span lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-variant-ligatures: none !important; color: windowtext; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\">analiza el impacto de la interoperabilidad del dinero m\u00f3vil en la inclusi\u00f3n financiera, un tema clave en el contexto de la creciente digitalizaci\u00f3n de los servicios financieros. La interoperabilidad se refiere a la capacidad de diferentes plataformas de dinero m\u00f3vil para conectarse y permitir transacciones entre s\u00ed, independientemente del proveedor de servicios. Esta capacidad se considera fundamental para ampliar el acceso y la participaci\u00f3n en servicios financieros, especialmente en regiones donde la poblaci\u00f3n carece de acceso a servicios bancarios tradicionales pero tiene acceso a tel\u00e9fonos m\u00f3viles.\u00a0<\/span><span lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-variant-ligatures: none !important; color: windowtext; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\">El informe destaca que la interoperabilidad del dinero m\u00f3vil puede tener un impacto significativo en la inclusi\u00f3n financiera al facilitar la transferencia de dinero entre diferentes plataformas y proveedores. Esto puede reducir las barreras para que las personas accedan y utilicen servicios financieros, ya que les permite enviar y recibir dinero de manera m\u00e1s conveniente y a menudo a un costo menor que los m\u00e9todos tradicionales.\u00a0<\/span><span lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-variant-ligatures: none !important; color: windowtext; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\">El informe tambi\u00e9n examina los desaf\u00edos y las consideraciones clave relacionadas con la implementaci\u00f3n efectiva de la interoperabilidad del dinero m\u00f3vil. Estos desaf\u00edos incluyen cuestiones t\u00e9cnicas, regulatorias y de coordinaci\u00f3n entre los diversos actores del ecosistema de servicios financieros m\u00f3viles. Por ejemplo, es crucial establecer est\u00e1ndares y protocolos comunes para garantizar la interoperabilidad sin problemas entre las diferentes plataformas y sistemas. Asimismo, es necesario abordar las preocupaciones de seguridad y protecci\u00f3n del consumidor para garantizar la confianza en los servicios financieros m\u00f3viles.\u00a0<\/span><span lang=\"ES-ES\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-variant-ligatures: none !important; color: windowtext; font-size: 11pt; font-family: Calibri, sans-serif; line-height: 18px;\" xml:lang=\"ES-ES\" data-contrast=\"auto\">En conclusi\u00f3n, el informe subraya que la interoperabilidad del dinero m\u00f3vil tiene el potencial de desempe\u00f1ar un papel crucial en la promoci\u00f3n de la inclusi\u00f3n financiera al facilitar el acceso y el uso de servicios financieros entre una amplia gama de usuarios. Sin embargo, su implementaci\u00f3n exitosa requiere la colaboraci\u00f3n entre los diferentes actores del sector, as\u00ed como la atenci\u00f3n a los desaf\u00edos t\u00e9cnicos y regulatorios asociados.<\/span><span style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; font-size: 11pt; line-height: 18px; font-family: Calibri, sans-serif; color: windowtext;\">\u00a0<\/span><\/p><\/div><\/div><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><p style=\"text-align: justify;\">\u00a0<\/p><p style=\"margin: 0in; font-family: Calibri; font-size: 11pt;\"><span style=\"font-family: 'Segoe UI', 'Segoe UI Web', Arial, Verdana, sans-serif; font-size: 12px;\">Para leer m\u00e1s ingrese a:<\/span><\/p><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><p lang=\"EN-US\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow-wrap: break-word; vertical-align: baseline; font-kerning: none; background-color: transparent; color: windowtext;\" xml:lang=\"EN-US\"><span style=\"color: windowtext; font-family: Calibri, sans-serif; font-size: 11pt; background-color: transparent; font-weight: var( --e-global-typography-text-font-weight );\">\u00a0<\/span><a style=\"margin: 0px; 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