{"id":44100,"date":"2024-05-28T14:47:32","date_gmt":"2024-05-28T19:47:32","guid":{"rendered":"https:\/\/colombiainteligente.org\/?p=44100"},"modified":"2024-05-28T14:50:25","modified_gmt":"2024-05-28T19:50:25","slug":"hacia-una-mayor-inclusion-financiera-para-el-desarrollo-informe-economico-sobre-centroamerica-mexico-panama-y-republica-dominicana","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/colombiainteligente.org\/es_co\/tendencias\/hacia-una-mayor-inclusion-financiera-para-el-desarrollo-informe-economico-sobre-centroamerica-mexico-panama-y-republica-dominicana\/","title":{"rendered":"Hacia una mayor inclusi\u00f3n financiera para el desarrollo: Informe econ\u00f3mico sobre Centroam\u00e9rica, M\u00e9xico, Panam\u00e1 y Rep\u00fablica Dominicana"},"content":{"rendered":"<div data-elementor-type=\"wp-post\" data-elementor-id=\"44100\" class=\"elementor elementor-44100\" data-elementor-post-type=\"post\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-87c6aa2 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"87c6aa2\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-558bb819\" data-id=\"558bb819\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-3067325c elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"3067325c\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t<style>\/*! elementor - v3.14.0 - 26-06-2023 *\/\n.elementor-widget-text-editor.elementor-drop-cap-view-stacked .elementor-drop-cap{background-color:#69727d;color:#fff}.elementor-widget-text-editor.elementor-drop-cap-view-framed .elementor-drop-cap{color:#69727d;border:3px solid;background-color:transparent}.elementor-widget-text-editor:not(.elementor-drop-cap-view-default) .elementor-drop-cap{margin-top:8px}.elementor-widget-text-editor:not(.elementor-drop-cap-view-default) .elementor-drop-cap-letter{width:1em;height:1em}.elementor-widget-text-editor .elementor-drop-cap{float:left;text-align:center;line-height:1;font-size:50px}.elementor-widget-text-editor .elementor-drop-cap-letter{display:inline-block}<\/style>\t\t\t\t<div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr; font-family: 'Segoe UI', 'Segoe UI Web', Arial, Verdana, sans-serif; font-size: 12px;\"><div><div><div><div style=\"-webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; clear: both; cursor: text; overflow: visible; position: relative; direction: ltr;\"><div style=\"-webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; clear: both; cursor: text; overflow: visible; position: relative; direction: ltr;\"><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><p class=\"MsoNormal\">El documento examina el entorno econ\u00f3mico y la inclusi\u00f3n financiera en Centroam\u00e9rica, Panam\u00e1 y la Rep\u00fablica Dominicana (CAPARD). La regi\u00f3n ha experimentado un crecimiento superior al promedio latinoamericano y mundial, impulsado por sectores como el turismo y la agroalimentaci\u00f3n, adem\u00e1s del consumo privado respaldado por remesas. Sin embargo, el crecimiento econ\u00f3mico se desaceler\u00f3 en 2023 debido a la menor din\u00e1mica exportadora, la desaceleraci\u00f3n global y condiciones financieras internacionales m\u00e1s ajustadas. Aunque la inflaci\u00f3n se moder\u00f3 en 2023 despu\u00e9s de alcanzar niveles hist\u00f3ricos en 2022, sigue por encima de los promedios hist\u00f3ricos en varios pa\u00edses. El informe destaca la importancia del sector financiero para moderar las fluctuaciones del consumo y promover la inversi\u00f3n, siendo la inclusi\u00f3n financiera un requisito previo. Aunque el cr\u00e9dito bancario al sector privado ha crecido en la \u00faltima d\u00e9cada, existen oportunidades para profundizar la inclusi\u00f3n financiera, como lo indican indicadores como m\u00e1rgenes de inter\u00e9s altos, retornos sobre el capital, concentraci\u00f3n y costos operativos relativos al ingreso en varios sistemas bancarios. Se identifican pol\u00edticas que podr\u00edan avanzar en la inclusi\u00f3n financiera, como tener una Estrategia Nacional de Inclusi\u00f3n Financiera (ENIF), niveles educativos y baja concentraci\u00f3n de mercado. Las tecnolog\u00edas financieras digitales tambi\u00e9n permiten un mayor acceso a servicios financieros. El informe sugiere fortalecer el dise\u00f1o e implementaci\u00f3n de ENIF, mejorar la educaci\u00f3n financiera desde temprana edad y medidas para reducir la concentraci\u00f3n de mercado y tasas de inter\u00e9s, como promover las fintech, ampliar la cobertura de bur\u00f3s de cr\u00e9dito, mejorar los registros de garant\u00edas, reducir barreras de entrada y fomentar la competencia. Tambi\u00e9n se discuten pol\u00edticas para promover plataformas digitales y dinero m\u00f3vil, que podr\u00edan contribuir a la inclusi\u00f3n financiera al abordar la distancia y costos de cuenta. Varios pa\u00edses han desarrollado plataformas de pagos electr\u00f3nicos minoristas gestionadas por bancos centrales y accesibles para empresas fintech no bancarias. Las transferencias sociales a trav\u00e9s de medios digitales y centros p\u00fablico-privados para discutir la introducci\u00f3n de nuevas tecnolog\u00edas en el sector financiero tambi\u00e9n han sido promovidas. De igual forma, el informe destaca operaciones seleccionadas mediante las cuales el Grupo BID ha apoyado la inclusi\u00f3n financiera en CAPARD, trabajando con el sector p\u00fablico, privado y respaldando innovaciones empresariales en etapas iniciales.<\/p><p class=\"MsoNormal\">El an\u00e1lisis detallado del sector bancario en los pa\u00edses de la regi\u00f3n CAPARD revela una serie de caracter\u00edsticas y desaf\u00edos que impactan directamente en la din\u00e1mica econ\u00f3mica y financiera de la regi\u00f3n. En t\u00e9rminos generales, el cr\u00e9dito juega un papel fundamental en la estructura de activos bancarios, representando en promedio el 58% de estos activos. Sin embargo, esta cifra var\u00eda considerablemente entre pa\u00edses, con algunos mostrando una alta participaci\u00f3n en t\u00edtulos p\u00fablicos o disponibilidades l\u00edquidas. Esta diversificaci\u00f3n en la composici\u00f3n de activos refleja la adaptabilidad de los bancos a las condiciones econ\u00f3micas y financieras de cada pa\u00eds, as\u00ed como su capacidad para gestionar riesgos y aprovechar oportunidades de inversi\u00f3n. Una tendencia notable en el sector bancario de CAPARD es el aumento significativo de la inversi\u00f3n en deuda soberana en comparaci\u00f3n con los niveles previos a la pandemia. Esta estrategia refleja la b\u00fasqueda de seguridad y estabilidad por parte de los bancos en un contexto econ\u00f3mico marcado por la incertidumbre y la volatilidad. Aunque esta inversi\u00f3n puede proporcionar cierta protecci\u00f3n contra riesgos crediticios, tambi\u00e9n plantea desaf\u00edos en t\u00e9rminos de rentabilidad y diversificaci\u00f3n de cartera, especialmente en un entorno de tasas de inter\u00e9s bajas o negativas. En lo que respecta a la distribuci\u00f3n de cr\u00e9dito, se observa que el cr\u00e9dito a empresas representa aproximadamente la mitad de la cartera de cr\u00e9dito total, lo que subraya la importancia del sector empresarial en la econom\u00eda de la regi\u00f3n. Este segmento incluye empresas de diversos tama\u00f1os y sectores, desde peque\u00f1as y medianas empresas hasta grandes corporaciones, cada una con necesidades financieras espec\u00edficas que requieren soluciones adaptadas por parte de las entidades financieras. Por otro lado, el cr\u00e9dito a la vivienda muestra una heterogeneidad significativa entre pa\u00edses, con porcentajes que oscilan entre el 6% y el 44% de la cartera de cr\u00e9dito total. Esta variabilidad refleja las diferencias en los mercados inmobiliarios y las pol\u00edticas gubernamentales relacionadas con la vivienda en cada pa\u00eds, as\u00ed como las preferencias y capacidades financieras de los hogares para acceder a pr\u00e9stamos hipotecarios. Uno de los aspectos m\u00e1s destacados del sector bancario en CAPARD es la diferencia en los m\u00e1rgenes de inter\u00e9s en comparaci\u00f3n con el resto de Am\u00e9rica Latina y el Caribe (ALC) y la Organizaci\u00f3n para la Cooperaci\u00f3n y el Desarrollo Econ\u00f3micos (OCDE). Estos m\u00e1rgenes m\u00e1s amplios se traducen en un margen neto de intereses tambi\u00e9n m\u00e1s alto, lo que sugiere una mayor rentabilidad para los bancos en la regi\u00f3n. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el retorno sobre el capital (ROE) no siempre es superior al promedio de ALC debido a otros costos operativos que pueden contrarrestar las ganancias por intereses. Esta situaci\u00f3n subraya la importancia de mejorar la eficiencia operativa de los bancos en CAPARD para maximizar la rentabilidad y ofrecer servicios financieros competitivos y sostenibles. Un aspecto cr\u00edtico que afecta tanto al sector bancario como a la econom\u00eda en general es la inclusi\u00f3n financiera, tanto de empresas como de hogares. En este sentido, se observan desaf\u00edos significativos, como el acceso limitado al cr\u00e9dito para peque\u00f1as empresas y hogares de menores ingresos. Este acceso restringido puede limitar el potencial de crecimiento econ\u00f3mico y la capacidad de los sectores m\u00e1s vulnerables de la sociedad para mejorar sus condiciones de vida. En definitiva, el sector bancario en Centroam\u00e9rica, Panam\u00e1 y la Rep\u00fablica Dominicana enfrenta una serie de desaf\u00edos y oportunidades que requieren pol\u00edticas y estrategias espec\u00edficas para promover un crecimiento econ\u00f3mico inclusivo y sostenible. La mejora de la eficiencia operativa, el fomento de la competencia, la adopci\u00f3n de tecnolog\u00edas financieras innovadoras y el fortalecimiento de la educaci\u00f3n financiera son elementos clave para avanzar hacia una mayor inclusi\u00f3n financiera y un sector bancario m\u00e1s resiliente y orientado al desarrollo econ\u00f3mico y social de la regi\u00f3n.<\/p><p class=\"MsoNormal\">El an\u00e1lisis sobre los niveles de educaci\u00f3n financiera en varios pa\u00edses de Am\u00e9rica Central y el Caribe, compar\u00e1ndolos con el promedio del G20, revela una serie de hallazgos importantes. Por ejemplo, se observa que el conocimiento sobre el c\u00e1lculo de intereses simples y compuestos en pr\u00e9stamos es limitado, con muchos encuestados sin poder responder correctamente a preguntas relacionadas. Asimismo, el entendimiento sobre la relaci\u00f3n entre riesgo y retorno, as\u00ed como la diversificaci\u00f3n, est\u00e1 ligeramente por debajo del promedio del G20. Sin embargo, existe un buen entendimiento sobre la inflaci\u00f3n, posiblemente debido a las altas tasas de inflaci\u00f3n durante el per\u00edodo de la encuesta. En t\u00e9rminos generales, la educaci\u00f3n financiera, medida por el porcentaje de personas que respondieron correctamente 5 o m\u00e1s preguntas, var\u00eda desde un 31% en Guatemala hasta un 46% en Costa Rica, Nicaragua y Panam\u00e1, pero a\u00fan por debajo del promedio del G20. Tambi\u00e9n se identifica una brecha de g\u00e9nero, donde los hombres superan a las mujeres, aunque esta brecha es menor que el promedio del G20 en la mayor\u00eda de los pa\u00edses. En cuanto a las implicaciones pol\u00edticas, se destaca que la educaci\u00f3n financiera en las escuelas puede mejorar el comportamiento crediticio y la acumulaci\u00f3n de activos en la vida adulta, lo que respalda la incorporaci\u00f3n de la educaci\u00f3n financiera en los curr\u00edculos escolares como una medida estrat\u00e9gica. En otro an\u00e1lisis, se profundiza en los factores que determinan las tasas de inter\u00e9s en el sector financiero de la regi\u00f3n CAPARD. Estos factores incluyen los altos costos administrativos en comparaci\u00f3n con est\u00e1ndares internacionales, la concentraci\u00f3n del mercado que sugiere menor competencia y posibles extracciones de rentas, la p\u00e9rdida esperada de la cartera crediticia debido a la probabilidad de impago y la exposici\u00f3n al riesgo, y el margen de rentabilidad, que tiende a ser mayor en mercados menos maduros y con menos competencia como CAPARD. En este contexto, se enfatiza la importancia de promover la competencia y la entrada de nuevos participantes en el sector financiero para mejorar la eficiencia y reducir las tasas de inter\u00e9s. Otro aspecto analizado es la inclusi\u00f3n financiera en CAPARD y las barreras que limitan la competencia. Se mencionan los altos m\u00e1rgenes de intermediaci\u00f3n y los costos de cambio para los clientes al cambiar de proveedor, y se proponen medidas como reducir la tasa de encaje, adelgazar costos administrativos bancarios y fomentar la portabilidad entre bancos. Adem\u00e1s, se resalta el papel de las tecnolog\u00edas financieras digitales (Fintech) para impulsar la inclusi\u00f3n financiera al reducir costos y facilitar el acceso a servicios financieros, aunque se advierte sobre la necesidad de regular adecuadamente estos nuevos servicios para mitigar riesgos. Del mismo modo, se aborda el auge de las tecnolog\u00edas financieras digitales en la regi\u00f3n CAPARD, como los pagos digitales, los bancos digitales y el dinero m\u00f3vil, que han experimentado un aumento significativo durante la pandemia de COVID-19. Estos avances tecnol\u00f3gicos ofrecen oportunidades para diversificar los servicios financieros y mejorar la inclusi\u00f3n financiera, pero tambi\u00e9n plantean desaf\u00edos regulatorios y de seguridad que deben abordarse de manera efectiva para garantizar un desarrollo sostenible del sector financiero en la regi\u00f3n.<\/p><p class=\"MsoNormal\">Las recomendaciones de pol\u00edtica para promover la inclusi\u00f3n financiera en la regi\u00f3n de CAPARD son fundamentales para impulsar el acceso equitativo a servicios financieros mediante tecnolog\u00edas digitales. En este sentido, la identificaci\u00f3n adecuada de usuarios y una conectividad digital s\u00f3lida son pilares clave para garantizar la efectividad de las iniciativas. Adem\u00e1s, el desarrollo de plataformas de pagos electr\u00f3nicos por parte de los bancos centrales y el fomento del uso de medios de pago digitales para transferencias gubernamentales son estrategias efectivas para ampliar la participaci\u00f3n en el sistema financiero. La educaci\u00f3n financiera enfocada en tecnolog\u00edas digitales y los marcos regulatorios que incentiven el uso de plataformas digitales y dinero m\u00f3vil son elementos complementarios que fortalecen la inclusi\u00f3n financiera de manera integral. En este contexto, herramientas regulatorias como los centros de innovaci\u00f3n financiera y los areneros regulatorios (sandboxes) desempe\u00f1an un rol al facilitar un entorno propicio para la innovaci\u00f3n mientras se garantiza la estabilidad del sistema financiero. Ejemplos concretos de iniciativas exitosas en la regi\u00f3n, como el Sistema Nacional de Pagos Electr\u00f3nicos (Sinpe) en Costa Rica y el Sistema de Pagos Masivos (Transfer365) en El Salvador, demuestran el impacto positivo de estas pol\u00edticas en la inclusi\u00f3n financiera. En otro sentido, la discusi\u00f3n sobre herramientas y medidas regulatorias aborda la necesidad de un enfoque integral para promover la inclusi\u00f3n financiera y la adopci\u00f3n de servicios financieros digitales en regiones como CAPARD. La alineaci\u00f3n de los requisitos KYC (Conozca a su cliente) para el cumplimiento en prevenci\u00f3n de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo (AML\/CFT), la regulaci\u00f3n de sistemas de pago y medios digitales, y la promoci\u00f3n del uso de pagos electr\u00f3nicos son acciones esenciales para crear un entorno propicio para la inclusi\u00f3n financiera. Del mismo modo, la regulaci\u00f3n de criptomonedas y activos digitales, junto con permitir que entidades no bancarias ofrezcan servicios financieros con requisitos prudenciales adecuados, son medidas que contribuyen a ampliar el acceso a servicios financieros seguros y eficientes. Es fundamental garantizar la protecci\u00f3n del consumidor, la privacidad de datos y los est\u00e1ndares de ciberseguridad, al tiempo que se fomenta la competencia y la interoperabilidad en los servicios financieros digitales. Siendo as\u00ed, se destaca la importancia de encontrar un equilibrio entre la promoci\u00f3n de la innovaci\u00f3n y la regulaci\u00f3n adecuada para mitigar riesgos y proteger a los consumidores en la era digital.<\/p><p>\u00a0<\/p><p class=\"MsoNormal\">En definitiva, aunque la regi\u00f3n ha experimentado un crecimiento econ\u00f3mico superior al promedio latinoamericano y mundial, impulsado por sectores como el turismo y la agroalimentaci\u00f3n, as\u00ed como el consumo privado respaldado por remesas, se enfrenta a desaf\u00edos como la desaceleraci\u00f3n del crecimiento en 2023 debido a factores como la menor din\u00e1mica exportadora y condiciones financieras internacionales m\u00e1s ajustadas. A pesar de la moderaci\u00f3n de la inflaci\u00f3n en 2023, que hab\u00eda alcanzado niveles hist\u00f3ricos en 2022, sigue siendo alta en varios pa\u00edses. El informe destaca la importancia del sector financiero para moderar las fluctuaciones del consumo y promover la inversi\u00f3n, siendo la inclusi\u00f3n financiera un requisito previo. Aunque ha habido avances en la inclusi\u00f3n financiera, con un crecimiento del cr\u00e9dito bancario al sector privado en la \u00faltima d\u00e9cada, a\u00fan existen oportunidades para profundizarla, especialmente en t\u00e9rminos de m\u00e1rgenes de inter\u00e9s altos, rentabilidad sobre el capital, concentraci\u00f3n y costos operativos. Se identifican pol\u00edticas potenciales para avanzar en la inclusi\u00f3n financiera, como una Estrategia Nacional de Inclusi\u00f3n Financiera (ENIF), mejor educaci\u00f3n financiera, y medidas para reducir la concentraci\u00f3n de mercado y tasas de inter\u00e9s, incluyendo promover las fintech y ampliar la cobertura de bur\u00f3s de cr\u00e9dito. Adem\u00e1s, se destacan las tecnolog\u00edas financieras digitales como facilitadoras de un mayor acceso a servicios financieros, junto con iniciativas como plataformas de pagos electr\u00f3nicos minoristas y transferencias sociales digitales. Estos hallazgos y recomendaciones subrayan la importancia de pol\u00edticas integrales para promover la inclusi\u00f3n financiera y fortalecer el sector bancario en CAPARD, impulsando as\u00ed un crecimiento econ\u00f3mico inclusivo y sostenible en la regi\u00f3n.<\/p><p><span style=\"font-family: inherit; color: var( --e-global-color-text ); font-weight: var( --e-global-typography-text-font-weight );\">Para leer m\u00e1s ingrese a:<\/span><\/p><div style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow: visible; cursor: text; clear: both; position: relative; direction: ltr;\"><p lang=\"ES-CO\" style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; -webkit-tap-highlight-color: transparent; overflow-wrap: break-word; vertical-align: baseline; font-kerning: none; background-color: transparent; color: windowtext;\" xml:lang=\"ES-CO\"><a style=\"margin: 0px; padding: 0px; user-select: text; -webkit-user-drag: none; 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