The impact of mobile money interoperability on financial inclusion

The impact of mobile money interoperability on financial inclusion

La interoperabilidad describe el proceso por el que diferentes productos, servicios o sistemas funcionan juntos de forma que crean valor para las empresas y/o los consumidores. En los mercados de dinero móvil se ha prestado cada vez más atención a este aspecto, y la interoperabilidad existe en cerca de la mitad de los 100 países que cuentan actualmente con al menos un servicio de dinero móvil. En un principio, la interoperabilidad del dinero móvil estaba dirigida por el mercado e impulsada por la necesidad identificada por los proveedores de dinero móvil de que los clientes de distintos ecosistemas de monederos de dinero móvil pudieran realizar transacciones. Sin embargo, en los últimos años, los gobiernos se han mostrado más proactivos a la hora de impulsar la interoperabilidad, imponiendo en algunos casos requisitos obligatorios, así como soluciones (por ejemplo, a través de conmutadores nacionales). Existe abundante bibliografía sobre los distintos enfoques para implantar la interoperabilidad del dinero móvil, en particular las soluciones técnicas. Sin embargo, existen pocos datos sobre el impacto de la interoperabilidad en resultados como la inclusión financiera, que es un objetivo clave de los responsables políticos. Este informe evalúa el impacto regulador de la interoperabilidad del dinero móvil teniendo en cuenta la literatura económica sobre interoperabilidad en general y utilizando un enfoque de estudio de casos en cinco países de dinero móvil: Ghana, Kenia, Malawi, Ruanda y Tanzania. En cada mercado, evaluamos cómo evolucionaron la adopción y el uso del dinero móvil tras la entrada en vigor de diferentes soluciones de interoperabilidad. Aunque la determinación del impacto normativo de la interoperabilidad del dinero móvil presenta una serie de complejidades y matices, hemos podido extraer algunas conclusiones generales. En cuatro de los países evaluados, la adopción del dinero móvil ya había alcanzado gran escala antes de que entrara en vigor la interoperabilidad. Esto es coherente con la literatura económica, que afirma que, dada la naturaleza dinámica de los servicios financieros digitales, los incentivos para convertirse en interoperables suelen producirse después de que el dinero móvil haya alcanzado escala. Por tanto, cualquier análisis que muestre una correlación positiva entre la existencia de interoperabilidad y una elevada adopción del dinero móvil en los distintos países debería tener en cuenta el hecho de que el aumento de la inclusión financiera suele preceder a la interoperabilidad de los proveedores, en lugar de que la interoperabilidad conduzca a una mayor inclusión financiera. Teniendo en cuenta las tendencias de cada mercado a lo largo del tiempo, nuestro análisis muestra que en tres países (Kenia, Tanzania y Ruanda), la existencia de soluciones de interoperabilidad diseñadas y lideradas por los proveedores de dinero móvil vino acompañada de una mayor adopción del dinero móvil y de un mayor uso en términos de valor medio de las transacciones. Esto se aplica tanto a las transacciones totales como a las transacciones más «avanzadas» del ecosistema, como los pagos de facturas, a granel y a comerciantes, y las remesas internacionales. Mientras tanto, el impacto de la interoperabilidad en la adopción y el uso del dinero móvil a través de un conmutador nacional no está claro. Es demasiado pronto para evaluar si los cambios nacionales en Ruanda (eKash) y Tanzania (TIPS) han tenido algún impacto, dado que son demasiado recientes, mientras que los análisis para Ghana y Malawi no son concluyentes, dado que la mayor parte del crecimiento observado en la adopción y el uso se produjo durante el brote de Covid-19 (en lugar de después de la operación del cambio). Como se demuestra en la literatura más amplia sobre interoperabilidad, las empresas a menudo participan en la interoperabilidad voluntaria para ampliar su base de clientes, crear valor a partir de productos nuevos y existentes y proporcionar un valor adicional a los consumidores al permitir una plataforma más conveniente y eficiente. Esto es lo que ocurrió en Kenia y Tanzania una vez que el dinero móvil alcanzó una escala suficiente. Aunque los gobiernos suelen estar dispuestos a aprovechar la interoperabilidad como herramienta para abordar posibles problemas de competencia o para obtener los beneficios de las externalidades económicas, es importante tener en cuenta las ventajas y desventajas que conlleva. En particular, la interoperabilidad aumenta los costos para las empresas y puede desalentar la innovación y reducir la diferenciación de productos en mercados dinámicos y en rápida evolución.  

 

La competencia dinámica, la inversión y la innovación han sido importantes motores del bienestar de los consumidores en el ámbito del dinero móvil, que ha impulsado una importante expansión de la inclusión financiera en países que anteriormente contaban con grandes poblaciones no bancarizadas e insuficientemente atendidas por las instituciones tradicionales. Por ello, los responsables políticos deben tener en cuenta la evolución y la dinámica de los mercados en los que se plantean intervenir.  El momento de la interoperabilidad es especialmente importante. Los proveedores de dinero móvil pueden considerar beneficioso convertirse en interoperables una vez que hayan alcanzado cierta escala y exista suficiente valor para los consumidores como para disponer de servicios interoperables. Imponer la interoperabilidad obligatoria ex ante demasiado pronto podría conducir a un fracaso normativo que obstaculizara el desarrollo tanto de la tecnología como del mercado, sobre todo si no está claro qué cuello de botella debe resolver la interoperabilidad. Si existe una justificación para imponer la interoperabilidad, también debe estudiarse detenidamente la forma de aplicarla. Debe centrarse en el contexto y el objetivo específicos, con la debida consideración de los costos y beneficios que implican las distintas formas de interoperabilidad. Existen diferentes modelos de arquitectura para el dinero móvil que tienen distintas implicaciones técnicas y comerciales para los proveedores. Gran parte de la atención prestada a la interoperabilidad, tanto en la literatura como en la aplicación práctica, se ha centrado en los aspectos técnicos, prestando menos atención a los demás elementos que son igualmente importantes, en particular la gobernanza y los modelos comerciales. Es importante garantizar que la interoperabilidad se establezca de una manera que resulte aceptable para todos los participantes, que pueden tener diferentes intereses e incentivos comerciales. De cara al futuro, sigue habiendo margen para futuras investigaciones sobre este tema. Este estudio ha considerado la interoperabilidad de los pagos de persona a persona (P2P), dado que éstos han sido los más comunes en los mercados de dinero móvil. Sin embargo, a medida que la interoperabilidad empiece a evolucionar hacia otros casos de uso, como los pagos a comerciantes, será importante evaluar su impacto. Además, aunque el análisis de tendencias realizado en este informe es instructivo para evaluar cómo evolucionaron los resultados de los mercados de dinero móvil tras la entrada en vigor de diferentes soluciones de interoperabilidad, no es suficiente para aislar el impacto causal de la interoperabilidad. Para ello es necesario analizar una muestra más amplia de países, así como métodos de inferencia causal más sofisticados. Se trata de un ámbito que se beneficiaría de nuevas investigaciones. La interoperabilidad describe el proceso por el que diferentes productos, servicios o sistemas trabajan juntos de forma que crean valor para las empresas y/o los consumidores. La interoperabilidad se ha aplicado en una amplia gama de sectores, y tiene una larga y consolidada historia en el sector financiero, como en el caso de las tarjetas de crédito y los cajeros automáticos, y en las telecomunicaciones móviles. El tema ha cobrado especial atención en los últimos años en el contexto de los mercados digitales, tanto como herramienta ex ante para promover la competencia como remedio ex post para la competencia. Esto se debe en gran parte a la característica de los mercados digitales que implican la recopilación y el tratamiento de cantidades significativas de datos, que se utilizan para prestar una serie de servicios. También se ha prestado mayor atención a la interoperabilidad en los mercados de dinero móvil. En la actualidad, más de 100 países cuentan con al menos un servicio de dinero móvil, y la interoperabilidad existe en aproximadamente la mitad de ellos. 

 

El  informe analiza el impacto de la interoperabilidad del dinero móvil en la inclusión financiera, un tema clave en el contexto de la creciente digitalización de los servicios financieros. La interoperabilidad se refiere a la capacidad de diferentes plataformas de dinero móvil para conectarse y permitir transacciones entre sí, independientemente del proveedor de servicios. Esta capacidad se considera fundamental para ampliar el acceso y la participación en servicios financieros, especialmente en regiones donde la población carece de acceso a servicios bancarios tradicionales pero tiene acceso a teléfonos móviles. El informe destaca que la interoperabilidad del dinero móvil puede tener un impacto significativo en la inclusión financiera al facilitar la transferencia de dinero entre diferentes plataformas y proveedores. Esto puede reducir las barreras para que las personas accedan y utilicen servicios financieros, ya que les permite enviar y recibir dinero de manera más conveniente y a menudo a un costo menor que los métodos tradicionales. El informe también examina los desafíos y las consideraciones clave relacionadas con la implementación efectiva de la interoperabilidad del dinero móvil. Estos desafíos incluyen cuestiones técnicas, regulatorias y de coordinación entre los diversos actores del ecosistema de servicios financieros móviles. Por ejemplo, es crucial establecer estándares y protocolos comunes para garantizar la interoperabilidad sin problemas entre las diferentes plataformas y sistemas. Asimismo, es necesario abordar las preocupaciones de seguridad y protección del consumidor para garantizar la confianza en los servicios financieros móviles. En conclusión, el informe subraya que la interoperabilidad del dinero móvil tiene el potencial de desempeñar un papel crucial en la promoción de la inclusión financiera al facilitar el acceso y el uso de servicios financieros entre una amplia gama de usuarios. Sin embargo, su implementación exitosa requiere la colaboración entre los diferentes actores del sector, así como la atención a los desafíos técnicos y regulatorios asociados. 

 

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